금융기관에 개인퇴직계좌(IRA)를 개설하여 퇴직금을 저축할 수 있습니다. IRA는 비과세 자금 축적을 허용하거나 세금 이연 계좌로 설정할 수 있습니다. 금융 전문가들은 은퇴를 위해 소득의 약 85%를 저축해야 한다고 추정합니다. 401K 계획만으로는 일반적으로 이 비율에 도달하기에 충분하지 않으므로 은퇴 기간 동안 재정적 불안정을 피하기 위해 IRA와 401K를 결합하는 것이 좋습니다.
Traditional/Roth 개인 퇴직 계좌
전통적인 IRA 또는 Roth IRA는 은행이나 증권사 또는 뮤추얼 펀드와 같은 기타 금융 기관에 설정됩니다. IRA에 대한 기부금은 채권, 주식, CD 또는 단기 금융 시장에 투자됩니다. Roth IRA는 개인의 세후 소득으로 자금을 조달하는 특별 퇴직 계좌입니다. 이것은 주 및 연방 소득세에 대해 Roth IRA에 대한 기여금을 공제할 수 없음을 의미합니다. Roth IRA 지침에 따른 향후 인출은 면세로 간주됩니다.
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간이 직원 연금(SEP-IRA)
SEP는 고용주가 직원을 위해 설립한 전통적인 IRA입니다. 고용주는 개별 직원 IRA에 매년 직원 급여의 최대 ,000(15%)를 기부할 수 있습니다. 고용주가 SEP-IRA에 예치한 돈은 소득에 포함되지 않습니다. 또한 직원의 기여금은 소득세에서 공제됩니다. 단순화된 직원 연금 계획에 대한 투자도 세금이 유예됩니다. 401K 계획과 달리 SEP-IRA로 어떤 종류의 투자를 하고 싶은지 제한이 없습니다. 대부분의 경우 금융 기관은 대부분의 401K 플랜에서 허용하는 제한된 투자와 달리 모든 유형의 투자를 제공합니다.
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개인퇴직연금
개인 퇴직 연금은 로스 IRA 또는 특별 연금 계약을 구매하여 생명 보험 회사와 함께 설정한 전통적인 IRA입니다. IRA에는 개인 퇴직 연금과 동일한 세금 혜택, 기여 한도 및 기타 조항이 있습니다. 그러나 개인 퇴직연금은 퇴직 시 소득을 제공하기 위해 사용하거나 변동 연금 또는 고정 연금에 투자할 수 있습니다. 특정 요구 사항에는 연금에 대한 연금 이권을 완전히 부여하고 잔액을 다른 개인에게 양도하지 않는 것이 포함됩니다(수혜자를 지정할 수 있음).
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그룹 IRA
그룹 IRA는 노동 조합, 직원 협회 또는 고용주가 설립한 고용주 및 직원 협회 신탁 계정입니다. 그룹 IRA가 열리자마자 회원들은 기부를 시작할 수 있습니다. 모든 기부는 우편환, 수표 또는 현금의 형태여야 합니다. 자산은 그룹 IRA에 기부할 수 없습니다. 그러나 그룹 IRA는 주식을 구매하여 부동산에 투자할 수 있습니다. 또한 IRA 조항에 따라 특정 자산을 그룹 IRA에서 다른 퇴직 계획으로 '롤오버'하거나 양도할 수 있습니다.
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직원을 위한 저축 인센티브 매치 플랜 IRA
소규모 고용주가 직원을 위해 만든 전통적인 IRA인 SIMPLE(Savings Incentive Match Plan for Employees)을 통해 직원은 연간 ,000 이상을 기부할 수 있으며, 성장에 따라 인플레이션율에 맞춰 증가할 수 있습니다. SIMPLE을 후원하는 고용주도 각 직원의 급여 비율에 따라 상응하는 기부금을 냅니다. SIMPLE은 특정 퇴직 계획을 아직 후원하지 않는 직원이 100명 미만인 고용주를 위한 창업 퇴직 저축 계획으로 권장됩니다.
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배우자 IRA
배우자 IRA는 전통적인 IRA 또는 Roth IRA로, 연간 보상금이 00 이하인 배우자의 이름으로 기혼 납세자가 자금을 지원합니다. 배우자 IRA가 있는 커플은 기여 연도에 대해 공동 세금 보고서를 제출해야 합니다. 일하는 배우자는 배우자의 IRA에 연간 00 이하, 자신의 IRA에 00 이하를 기부할 수 있습니다. 요약하면 부부는 각 IRA가 00를 넘지 않는 한 연간 최대 00를 기부할 수 있습니다.
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롤오버(도관) IRA
롤오버(도관) IRA는 자격을 갖춘 은퇴 계획에서 분배금을 받을 목적으로 한 개인이 설정한 전통적인 IRA입니다. 롤오버 IRA로 이전되는 기부금에는 기부금 한도가 없습니다. 또한 분배금은 일반적으로 새로운 고용주를 통해 제공되는 적격 퇴직 계획으로 향후 이전할 수 있습니다. 적격 분배는 세금 패널티 없이 롤오버 IRA로 이전될 수 있지만 모든 자산은 세금 이연 투자로 유지됩니다. 여러 고용주가 후원하는 퇴직 계획을 하나의 롤오버 IRA로 통합하면 퇴직 자산을 더 쉽게 분배하고 감시할 수 있습니다.
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교육 IRA
교육 IRA는 대학에 진학할 계획인 수혜자에게 자금을 제공합니다. 교육 IRA에 대한 세금 공제는 허용되지 않지만, 그 돈이 고등 교육 비용을 지불하는 데 사용되는 한 모든 수입과 예금을 벌금 없이 인출할 수 있습니다. 세법은 수혜자가 18세가 되면 교육 IRA에 자금을 지원하는 것을 금지합니다. 경우에 따라 평균 기여 한도보다 낮으면 이러한 유형의 IRA를 보유한 금융 기관에서 유지 관리 비용을 청구할 수 있습니다. 교육 IRA는 수혜자의 30세 생일까지 청산해야 하며, 그렇지 않으면 벌금과 세금이 부과됩니다.
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상속된 IRA
상속된 IRA는 Roth IRA 또는 사망한 IRA 소유자의 수혜자(가족 또는 비가족)가 취득한 전통적인 IRA일 수 있습니다. 상속된 IRA에는 특정 규칙이 적용됩니다. 예를 들어 이러한 유형의 IRA에 대한 기부에 대해서는 세금 공제를 받을 수 없습니다. 또한 분배된 모든 수익은 IRS가 정한 지정된 기간 내에 과세되어야 합니다.
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이익 공유 IRA
이익 공유 IRA 계획은 고용주의 임의적(정해진 금액 없음) 기부금을 받습니다. 고용주가 각 직원의 계정에 기여금을 분담하는 방법을 결정하는 표준화된 공식이 필요합니다. 이익 공유 IRA를 제공하는 고용주는 이러한 유형의 IRA에만 국한되지 않습니다. 또한 모든 규모의 기업은 이익 공유 IRA를 설정할 수 있습니다. 이익 공유 계획에 등록한 직원은 실업자가 되거나 해당 회사에서 퇴직하는 경우 기존 IRA로 자금을 이체할 수 있습니다.
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